开放银行理念和实践落地的冷思考

时间:2019-09-02 来源: 国内新闻
银行家杂志

  作者:周科

在2018年1月,作者在“中央银行观察”公共号码上发布了《开放银行理念的缘由、实施和挑战》。眨眼之间,中国对开放式银行业的理论研究变得更加全面。各商业银行推出了开放式银行业务实施结果。它被称为“中国开放银行的第一年”。

随着开放式银行业务的概念逐渐深入到人们的心中和实践中,尚未上车或开始启动的银行可能会感到恐惧和焦虑,渴望尽快赶上先行者的步伐尽可能。首先,建议您注意以下三点,以便您能够以平静的心态向前迈进。

首先,不要把开放式银行视为噱头和时尚,并充分认识到实施的难度和复杂性。一方面,一些现有的所谓开放式银行概念和实施结果实际上是不真实的,仍然是传统模式的延续或复兴,只能满足内外宣传,交叉等需求。未能有效促进业务发展。新移民不应盲目参与这种名声,而应偏离银行的现实。另一方面,我们应该充分了解英国首次实施开放式银行业务的历史,充分认识其实施的难点和核心要点。例如,在2019年4月1日,英国竞争和市场管理局向自2017年以来参与开放银行计划的九家主要银行中的其他五家银行发出警告。指出他们未能按计划完成移动平台的实施目标,这被业界视为一种羞辱。从那时起,大多数声明一直在努力达到9月份。事实上,许多银行已经在前两个促销阶段申请延期一年。这是一个场景再现。老式的大时间学习曲线仍然是一样的。

形成竞争保护层,促进增长突破和爆炸点。

第三,开放性在于拥抱新技术和新趋势。开放银行等新兴事物将改变固有的经营方式,提高工作效率。传统银行首先应该是认知,追赶和补课;其次,他们敢于尝试新技术,“黑色技术”将在投入市场之前用于自己。 ),不仅可以提高效率,而且可以提前发现故障,不断完善,使他们有信心和能力与外界沟通,出口金融和技术的核心优势。例如,在外部API接口,数据存储交换和其他云化之前,内部应首先应用私有云,数据共享和网络移动办公,反洗钱反化学,BI分析。早在十多年前,一些外资银行就采用了基于网络的无主机模式。除了可以节省硬件和软件成本之外,员工还可以在网络硬盘上读取,编辑和存储数据,无论他们使用他们的帐户密码登录到何处。它大大减少了独立安装,系统和软件维护,数据存储和迁移共享的工作,并且还显着提高了信息和系统安全性。

在具体实施过程中,各方还需要研究和讨论以下内容:

首先,技术,标准和口径的统一和标准化。标准化和格式化可以减少创建,分发和共享的难度和损失。不同的标准和不同的接口是程序员,提供者和用户的共同梦想。远处,宽而窄的导轨无法对接,需要转换不同的电源系统。最近移动通信路由,移动操作系统和计费接口的差异都会对互连和资源以及浪费资源造成障碍。与官方和半官方协会逐步引入技术的英国监管标准或参考依据不同,中国目前的开放式银行业务仍处于春秋战国之中。各个机构建立的场景相互重叠,可能无法互操作性,在随后的领土扩张后,影响范围和运作方式相对固定,更有可能统一可能高于重建费用。特别是,一些组织不仅链接到外部链接,嵌入式场景等,而且还向前迈出了一步,引领整体场景建设。例如,在提高政府治理和人民生活服务中使用大数据的能力的压力和压力下,一些政府平台实际上是由金融机构或英美烟草等外部金融机构开发,运营和维护的,形成了信息的闭环和相对于银行间垄断(而不是在共同平台上的互操作和共享)甚至可能因为起点不同而“持有”政府和公众利益。此外,如何防止后续协调统一过度,长期监管和监管真空也值得研究。

国内和国际信息保护要求的例子变得越来越严格,不完整的API,SDK或H5,一个稍微熟练的程序员或操作员,可能会把自己变成一个“肉鸡”,允许攻击者直接进入银行。在核心系统的腹地,即使是弱势银行也被用作跳板,并且对银行间系统的侵入造成了严重的损失。关于谁负责风险管理责任的模糊定义,例如第三方公司的开发,维护甚至维护,会加剧这种风险。

三是优胜劣汰后机构的整合与退出。开业后,它更直接与同行业保持一致。它的优缺点将更直观,更广泛,更快速地展示,这可能对其自身的管理产生重大影响。各种数据开放共享后,金融机构的业务模式主要包括:仍然基于原始数据服务的客户,通过API共享数据。它嵌入在其他组织中,为客户提供服务,整合来自其他组织的数据和自己的数据,吸引新客户并为现有客户提供服务。这将呈现强大而强大的马太效应,但它不会是简单的价格上市和竞争。所谓的智能存款等虚假存款被暂停,管理思想也得到反映。数据利用率水平越高,产品服务越多。目标越多,附加值越显着,效果越明显。在包括开放银行在内的网络化和云化的背景下,在更快,更直接的通信中,市场可能形成少数领导者和更多的追随者,并且将会有许多没有任何技术或产品的落后者。服务,时间和地理的比较优势在资产和负债以及中间业务方面是不可持续的。他们只能寻求联盟,整合,重组甚至退出。特别是在退出方面,有必要研究如何在互联趋势下明确金融机构的退出渠道和机制,减少流动性和声誉风险的影响和影响,防范系统性金融风险。

简而言之,不要将开放银行视为一篮子,并将其中的所有内容都安装在其中。你不应该拿每个人的热区块链比特币,最后看到建筑物的旧路。银行机构不应该依赖于发挥概念的概念来包装自己,看看什么是真正的客户,对于银行本身,在此基础上才能真正开启银行的理念和实践。我们必须用符合互联网时代特征,开放和兼容的新思维,新技术和新方法彻底改造旧观念,机制和模式,并采用不限于开放银行的开放式共享方法,以及围绕核心竞争力建立。因此,在不确定的未来,生态系统仍然是辉煌的。

作者单位:中国银行

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